Markedet for «Kjøp nå, betal senere» (BNPL) og nedbetalingsløsninger har eksistert i godt over hundre år under forskjellige navn og former. Ny, billigere og mer tilgjengelig teknologi kombinert med «Z» generasjonenes avmålthet når det gjelder bruk av kredittkort har ført til at nye former BNPL opplever kraftig vekst. Dette gir store muligheter for både e-handelsaktører, så vel som tradisjonelle og innovative og nyskapende tilbydere av finansielle tjenester. Fremveksten av «ny» BNPL tiltrekker seg nye fintech-selskaper men vi har også sett at dette mer og mer vekker interessen til store teknologiaktører. Denne økende populariteten fører også til større årvåkenhet fra myndighetene for å regulere dette markedet og veksten. Brukervennlighet, sømløs integrasjon og pålitelighet er viktigere enn noen gang for å lykkes med gode, relevante og troverdige BNPL løsninger for kunder.
Juniper Research forventer at markedsverdien av «embedded finance» løsninger vil øke fra € 39 milliarder til € 125 milliarder mellom 2021 og 2026. Kjøp nå, betal senere (BNPL) vil ta en større andel av dette kanskje mer enn 50%. På Black Friday 2021, Så PayPal at BNPL volumet steg med opp mot 400 % sammenlignet med 2020. Dette er ekstraordinære tall som indikerer at BNPL er i ferd med å etablere seg som en viktig betalingsstandard.
Strålende brukeropplevelse
BNPL sin popularitet blant de yngre generasjoner forbrukere skaper vekst i betalingsmåten. Disse forbrukerne foretrekker enkle, integrerte og fleksible finansieringsmodeller. (E)handelsleverandører kan sømløst imøtekomme på dette med et «Kjøp nå, Betal senere» betalingsvalg. En god BNPL løsning gir kunden en ukomplisert opplevelse sammenlignet med bruk av tradisjonelle betalingmetoder så som kredittkort. Derfor bør det ikke umiddelbart ses på som en ekstra inntektskilde, men heller som en måte å betjene kundene dine bedre på, da det forbedrer kjøpsopplevelsen og fjerner «friksjon» omkring betaling. Hvis du tar investeringen og gjør BNPL riktig, vil du kunne oppnå et høyere nivå av kundelojalitet og gjennkjøp, særlig blant millennials og Gen Z.
Mangfoldig landskap
Undersøkelser gjort av Euromonitor viser at BNPL-landskapet i Vest-Europa i hovedsak domineres av den relativt nye fintech-industrien, der både globale og lokale aktører lever. Forskningen avdekket også en stor innvirkning på relasjoner i kredittverdenen, med økt konkurranse mellom tradisjonelle långivere og kredittkortoperatører. Som svar på dette tilbyr bankene etter hvert sine egne «Kjøp nå, Betal senere» tjenester, de slår seg ofte sammen med fintech selskap for å få det til.
På den annen side går BNPL-tjenesteleverandører også inn i bankverdenen, med Klarna-kortet og «Affirm Debit +» som fungerer som ekte debetkort.
Big tech selskaper og BNPL
Det bør ikke komme som noen overraskelse at Big Tech-selskapene overvåker utviklingen av BNPL. «Amazon Pay Later»-tjenesten og Apples ambisjoner rundt en «betal-senere-modell» er tydelige eksempler. Spørsmålet nå er selvfølgelig om hvorvidt de anser BNPL som en måte å møte kundenes behov på, og eventuelt om de ønsker å være fintech-spillere selv? Foreløpig ser det ut til å være det førstnevnte som er mest aktuelt. Enn så lenge hverken utvikler eller eier teknologiselskapene BNPL-applikasjonen selv. Microsoft samarbeider for eksempel med tredjeparts ZIP (tidligere Quadpay) for å tilby en BNPL-løsning gjennom Microsoft Edge-nettleseren. Et annet eksempel er samarbeidet mellom Amazon og Affirm.
BNPL og lovgivningen
Som et resultat av den raske utbredelsen av BNPL og innføringen av mange nye aktører, følger lovgiverne nå dette markedet tettere. De ser at store teknologiselskaper og andre «ikke-bankaktører» tilbyr finansielle tjenester uten å være banker, dette er en regulatorisk «gråsone». Høsten 2021 fremmet EU-kommisjonen et forslag til gjennomgang av forbrukerkredittdirektivet (CCD). Dette forslaget vil kreve at BNPL-firmaer gir tydelig informasjon omkring kredittvilkårene, slik at forbrukerne forstår nøyaktig hva de får når det gjelder disse betalingsløsningene. Videre vil dette stramme inn reglene omkring kredittvurdering, samt gebyrene som gis for «sene betalinger». I februar 2021 kunngjorde den britiske regjeringen sin intensjon om å bringe uregulerte rentefrie BNPL-produkter inn under regulering. Ved utgangen av 2021 resulterte dette i et forslag til at nye regler skulle implementeres og således overvåke hvordan BNPL-tilbyderne behandler kunder som befinner seg i økonomiske vanskeligheter.
En felles regulering som gjelder for tradisjonelle finansielle aktører, fintechs og store teknologiselskaper ser ut til å være det neste skrittet i utvidelsen av Buy Now, Pay Later.
Vil du se vår “check-out” løsning for By Now, Pay Later aktører?
Å tilby en BNPL-løsning til kundene er ikke lenger et alternativ for e-handelsmarkedet, men et «must have». Jo mer utbredt og populært BNPL blir, desto viktigere blir det å tilby en BNPL-løsning som gir god brukeropplevelse til kunden som er smidig å sette opp og integrere.
Aptic tilbyr deg og kundene dine den optimale Buy Now, Pay Later-løsningen. Det er enkelt å implementere, gir en smidig betalingsintegrasjon samt en god og praktisk kundeportal for kredittinformasjon. Løsningen tilbys som en «white-lable» som kan tilpasses for å passe godt sammen med virksomhetens egen logo, merkevare- og firmaprofil. Den er fullt integrert med back-end – og front-end-prosessene dine. Hvis du vil vite mer, ta gjerne kontakt med oss, eller les mer i vår siste whitepaper.
