I kölvattnet av bankkrisen definierade Europeiska centralbanken tre olika kategorier av nödlidande lån (NPL non-performing-loans): förfallet, osannolik betalning (UTP unlikely-to-pay) och nödlidande lån. Idag är de osannolika betalningarna (UTP) mer relevanta än någonsin inom kredithantering. För att identifiera problematiska gäldenärer och UTP-skulder måste du vara uppmärksam på varningstecknen i god tid.
2014 publicerade ECB en guide för europeiska banker för att förhindra ännu en bankkris. Den innehöll tydliga riktlinjer för hur man definierar och hanterar nödlidande lån. ECB bad bankerna att vara proaktiva och identifiera problemen i tid. Kategoriseringen där man delade upp skulder i tre stadier underlättade arbetet.
Kategorierna anger hur allvarlig situationen är. Även om överskridande av betalningsvillkoren vid enstaka tillfällen i sig inte nödvändigtvis indikerar ett problem så börjar däremot varningslamporna blinka i UTP-stadiet. Vid stadiet nödlidande lån finns det en stor risk för konkurs och att långivaren inte kommer att få sina pengar tillbaka.
Liknande mönster
De ovan nämnda kategorierna är också relevanta när företag är låntagare/gäldenärer. Man har observerat mer eller mindre liknande mönster inom detta segment under det senaste året. Under fjärde kvartalet 2020 uppgick de europeiska bankernas NPL-kvot till 2,6%, jämfört med 7% fem år tidigare. Det kan tolkas som att antalet problemengagemang tycktes vara i en “lockdown” precis som resten av världen.
Statliga stödåtgärder säkerställde också att antalet nödlidande lån begränsades. Samtidigt visar en undersökning gjord av Aptic där man tillfrågade över 400 personer inom finansbranschen, att 29% av organisationerna har sett ett ökande antal sena betalningar sedan 2020.
Det således är viktigt i ett första skede att förhindra att antal sena betalningar ökar och senare också säkerställa att UTP-skulderna inte utvecklas till nödlidande lån där möjligheten att få betalt blir minimal.
Åtta varningstecken
- Betalningsmönster ändras: Om en kund som alltid tidigare följt betalningsvillkoren plötsligt och vid flera tillfällen betalar sent kan det tyda på ett negativt kassaflöde. Ett bra system kan varna dig för avvikande mönster.
- Tystnad: Din kreditavdelning märker att kunden ger liten eller ingen respons på kommunikation som ges via olika kanaler. Detta kan tyda på problem.
- Ursäkter: Gäldenärer har ofta en rimlig förklaring till deras betalningsförsening. Likviditetsproblem är inte exceptionella, särskilt under en pandemi. Men om kunden upprepade gånger kommer med ursäkter är det bäst att undersöka vidare.
- Upprepade uppskov: Ömsesidig dialog och förståelse är avgörande aspekter för en framgångsrik kredithantering. Under vissa omständigheter bör självklart betalningsuppskjutande vara ett alternativ. Men om du måste hantera upprepade uppskov, så bör du antagligen vidta ytterligare åtgärder.
- Kreditupplysningar och information från andra leverantörer: Det är alltid bra att höra med dina branschkollegor om de också har betalningsproblem med kunden.
- Mediebevakning: Med större företag kan mediebevakningen ge insikt. Du kanske läser i tidningen att ett företag till exempel har stött på motgångar.
- Ändrade servicenivåer: Om ett företag har svårt att upprätthålla sin servicenivå kan det var ett tecken på at något inte står rätt till.
- Upprepade tvister: Om kunden plötsligt börjar ifrågasätta allt, tex bestrider fakturor och vill ändra betalningsvillkor kan något vara fel.
En datadriven plattform och kreditavdelningens kunnande: en gyllene kombination
I ovanstående scenarier kan ett samarbete mellan kreditavdelningen och affärssystemet göra stor skillnad. Aptic erbjuder verktyg som ger möjlighet att implementera banbrytande detekteringsmekanismer så att ni effektivt och enkelt ska kunna identifiera problematiska gäldenärer. De håller också koll på dina utestående fakturor på ett kundvänligt sätt som ger dig kontrollen du behöver.
Vill du ha flera tips om hur man identifierar problematiska gäldenärer? Eller vill du få mer insikter runt kredithantering och dess utveckling? Ladda ner vårt senaste whitepaper om kreditexpansion och kredithantering här nedan. Du är alltid välkommen att kontakta oss om du har några andra frågor angående ämnen som system för factoring, lån och inkasso, e-handel, open banking, leasingsystem och time to market (TTM).
Kontakta mig för att få veta mer om Aptics innovativa lösningar för inkasso, factoring, e-handelsbetalningar, reskontrahantering, lån och leasing!
