Open banking har förändrat finansbranschen och hur finansiella tjänster kan delas och användas av flera aktörer. Nu kommer Open finance som nästa steg med ytterligare möjligheter för innovation, valfrihet och skräddarsydda finansiella tjänster. Vi ska gå in närmare på vad Open banking och Open finance innebär och vad som skiljer de två begreppen åt. Vi ska även granska vilka utmaningar de kan föra med sig, och vad som krävs för att kunna implementera Open banking och finance på ett tryggt och framgångsrikt sätt som lockar kunderna.
Open banking tillför innovation, transparens och valfrihet till finansbranschen
Grunden i både Open banking och Open finance ligger i möjligheten att dela finansiell data mellan olika aktörer via API:er (Application Programming Interfaces). Det vill säga säkra och standardiserade gränssnitt som används för att överföra data mellan olika system på ett kontrollerat sätt.
Open banking innebär att banker och andra finansiella institutioner gör det möjligt för andra parter att, med kundens medgivande, ta del av finansiell information och tjänster. Exempel på Open banking är när auktoriserade tredjepartsleverantörer använder bankens API:er för att bland annat få tillgång till en kunds transaktioner, saldon eller kontoinformation för att kunna erbjuda finansiella tjänster. Det kan till exempel handla om budgetverktyg, finansiell rådgivning, kreditvärdering, eller att jämföra olika finansiella tjänster. Ett annat vanligt användningsområde är när tredjepartsleverantörer utför betalningar direkt från kundens bankkonto utan att behöva gå via andra betaltjänstleverantörer.
Open banking har till stor del drivits fram av regulatoriska krav, som exempelvis EU:s PSD2-direktiv (Payment Services Directive 2). Syftet med Open banking är att öka konkurrensen på marknaden och göra den mer transparent, driva innovation och nya tjänster. Framför allt ska Open banking dels ge konsumenterna mer kontroll över sin finansiella data, och dels tillgång till fler alternativ.
Open finance tar Open banking ännu längre
Open finance är den naturliga fortsättningen av Open banking och omfattar ytterligare finansiell data utöver enbart bankkonton. I Open finance delas data från flera olika typer av finansiella tjänster. Till exempel för lån, investeringar, pensionssparande, och försäkringar. Det här ger kunderna ytterligare kontroll och insikt i sina finansiella tillgångar, möjligheter och produkter – oavsett vilken leverantör de använder. Genom att dela data mellan ännu fler aktörer får kunderna möjlighet att samla alla sina finansiella verktyg på ett ställe för att kunna få bättre översikt och möjlighet att ta bättre beslut rörande den egna ekonomin.
Medan både Open banking och Open finance bygger på samma tekniska grund med API:er för att dela data, så finns det skillnader mellan dem. Där Open banking handlar om bankdata har Open finance en större omfattning och involverar fler typer av finansiella tjänster. Det gör så att Open finance kan erbjuda konsumenterna ännu mer kontroll och ännu fler möjligheter, men det kräver också mer av de inblandade aktörerna. Open banking är redan etablerat, styrs av regelsystem som PSD2, och Open banking har ekosystem på plats för att dela bankdata på ett ordnat och säkert sätt. Open finance är under utveckling och håller fortfarande på med att utforma de ramverk och standarder som krävs. Detta är också mer komplext eftersom Open finance involverar fler sektorer av finansbranschen och därför behöver ta hänsyn till olika typer av regleringar och datastandarder.
Möjligheterna med Open banking och Open finance
Det är lätt att se kundnyttan med Open banking och finance. När konsumenternas data kan användas av fler aktörer får de en mer transparent, tillgänglig och konkurrensutsatt marknad. Delad data gör det möjligt för kunderna att välja mellan olika skräddarsydda tjänster som baseras på en komplett bild av deras finansiella information. Kort sagt, de får fler och bättre tjänster med lägre avgifter, och därför mer kontroll över sin ekonomi. Men även bankerna har mycket att vinna på Open banking och Open finance. Några av de nya möjligheter som öppnas är bland annat:
- Nya intäktsströmmar. Till exempel från API-tjänster eller licenser för de tredjepartsleverantörer som använder informationen. Eller via strategiska samarbeten med specialiserade aktörer som gör det möjligt att snabbt kunna erbjuda mer avancerade lösningar och tjänster.
- En bättre kundupplevelse. Open banking låter bankerna integrera fler tjänster som ger kunderna fler verktyg och möjligheter. En större tillgång till djupare kunddata låter bankerna skräddarsy sina erbjudanden för varje kund för en mer personlig och relevant upplevelse som stärker kundlojaliteten.
- Snabbare innovation. Genom att samarbeta med, eller integrera lösningar från tredjepartsleverantörer, kan bankerna snabbt erbjuda kunderna nya tjänster. Tack vare tredjepartslösningar och integration via API:er kan bankerna snabbt och kostnadseffektivt utveckla nya produkter som ger dem konkurrensfördelar. Det kan då göras utan att man behöver bygga den egna IT-infrastrukturen som krävs för det.
- Bättre insikter. Med data från fler olika finansiella aktörer kan bankerna få en tydligare bild av varje kunds ekonomiska situation. Det gör det lättare att erbjuda rätt tjänster rörande exempelvis lån och investeringar. Att analysera data från flera olika källor gör det också lättare för bankerna att ta informerade beslut om kreditrisker för en bättre riskhantering.
- Mer effektivitet tack vare automatisering. API:erna möjliggör automatisk datadelning vilket minskar det manuella arbetet med de interna processerna. Snabbare datadelning kan även minska driftskostnaderna samtidigt som kvaliteten på tjänsterna ökar.
Utmaningarna med att gå över till Open banking och Open finance
Open banking och Open finance erbjuder stora möjligheter för innovation, nya tjänster och en förbättrad kundupplevelse. Samtidigt kräver det nytänkande från alla aktörer inom bank- och finansbranschen. Ska Open finance kunna implementeras framgångsrikt behöver banker och tredjepartsaktörer vara villiga att samarbeta för att utveckla ett fungerande ekosystem med gemensamma standarder för datadelning och regleringar. För det krävs ett partnertänk som fokuserar mer på samverkan än på konkurrens. Den här öppenheten behöver finnas lika mycket i bankernas mindset som i integrationsmöjligheterna i deras datasystem.
Det finns även en stor teknisk utmaning med Open banking och Open finance. Båda kräver en API-first-teknologi som möjliggör en snabb, ordnad och framför allt säker datadelning. Det är många banker som fortfarande använder äldre legacy-system för sin IT, vilka kan vara svåra att integrera med moderna API-lösningar. Här krävs det ett tekniskt nytänkande som prioriterar API:er som stöder Open banking och finance. Det handlar alltså inte bara om att få de tekniska förutsättningarna för det. Ska konsumenterna kunna lita på att deras finansiella data delas på ett tryggt och säkert sätt behöver de garanteras att det sker via robusta och säkra API:er. Kundernas integritet måste kunna skyddas genom tillämpning av säkra autentiseringsmetoder. Att satsa på stabila API:er är dock en god investering. För de banker som tänker framåt, ser möjligheterna med Open banking och finance, samt som investerar i tekniken som möjliggör dem, ligger framtiden öppen.
Aptic ger er förutsättningarna för Open banking och Open finance
På Aptic har vi specialiserat oss på mjukvarulösningar för finanssektorn. Vi har en omfattande kunskap om hur onlineprocesserna för bank- och finanstjänster fungerar, såväl i Europa som på andra håll. Vi samarbetar med regionala experter för att säkerställa de bästa, säkraste och mest pålitliga integrationerna för Open Banking och för PSD2. Vår CLVR plattform bygger på öppna API:er som gör det enkelt att integrera med andra system. Det gör den till en stabil och flexibel grund för Open banking och finance med framtidsäkra integrationer som möjliggör nya tjänster och lukrativa samarbeten. Dagens konsumenter har ett helhetstänk kring bank- och finanstjänster. Med inbyggd flexibilitet att möta framtidens krav har vi därför byggt en plattform som stöder ett flertal tjänster inom bankväsendet. Det här gäller både för Open banking och Open finance, såväl som för de nya möjligheter framtiden kan föra med sig. Vill du veta mer? Kontakta oss så hjälper vi dig!