Precis som allt annat på dagens snabbrörliga marknad har även lånefinansieringen digitaliserats. Dagens banker och kreditgivare lämnar sina traditionella manuella låneprocesser och går över till moderna lånefinansieringssystem (LOS – Loan Origination System) för att kunna möta kundernas och marknadens krav på effektivitet, tillgänglighet och transparens. Att hantera hela låneprocessen i en digital plattform för med sig många fördelar, men även utmaningar. Vi ska titta närmare på hur de vinsterna och utmaningarna ser ut, samt vilka lagkrav kreditgivarna behöver förhålla sig till. Dessutom kommer vi granska vad som krävs av en programvara för lån för att kunna möta dagens, och framtidens, krav på modern lånefinansiering.
Så fungerar dagens moderna lånefinansiering
Digitaliseringen av lånemarknaden sker just nu i det närmaste explosionsartat. Enligt Allied Market Research värderades den globala marknaden för programvara för långivning till 4,8 miljarder USD 2022. Med en beräknad CAGR på drygt 10 % uppskattas den växa till 12,2 miljarder USD till 2032. Det är en förväntad tillväxt som visar hur viktiga de moderna lånefinansieringsprocesserna har blivit för att effektivisera, automatisera och utveckla dagens lånemarknad.
Den här utvecklingen drivs av samma kundkrav som de flesta andra marknader. Att ansöka om lån ska vara enkelt, snabbt, transparent, erbjuda många valmöjligheter och gå att genomföra på kundens egna villkor. I praktiken innebär det att dagens kunder väljer en digital process där de ansöker om ett lån online eller via en app. Automatiska algoritmer bedömer därefter kreditvärdigheten utifrån data som kreditupplysningar, historiska data, avancerade riskbedömningar etc. Dataanalysen används även för att bedöma lånebelopp, räntor, villkor m.m. vilket gör så att låneerbjudandet kan anpassas efter kundens förutsättningar och behov i realtid. Väljer kunden att godta låneerbjudandet skapas och signeras alla dokument digitalt. Hela processen sker direkt i mjukvaran utan att kunden behöver besöka något kontor eller skaffa några dokument. Även de efterföljande processerna för betalningar, låneförvaltning och eventuella påminnelser hanteras digitalt i lånesystemet.
Fördelarna med en modern digital låneprocess
Dagens konsumenter ställer samma krav på lånemarknaden som de gör på alla andra processer i sina liv. Att ansöka om lån ska kunna ske digitalt och direkt, låneerbjudanden ska var personligt anpassade och transparenta, det ska vara lätt att jämföra olika erbjudanden, och det ska gå att få besked direkt. Med en snabb och smidig digital ansökan där det är enkelt att ansöka om lån förbättras kundupplevelsen och det blir lättare för fler att ansöka om lån.
Fler nya kunder och nya affärsmöjligheter är inte de enda fördelarna för bankerna och kreditgivarna. När låneprocessen automatiseras i en digital lösning försvinner många tidsödande manuella steg så att det går att hantera fler låneansökningar med mindre resurser. Det leder till en smidigare och mer kostnadseffektiv organisation. Dataanalys och algoritmer kan bedöma kreditrisken på ett snabbare och mer tillförlitligt sätt, vilket minskar riskerna och ökar möjligheten att bevilja rätt slags lån till rätt kund. Ett flexibelt system gör det dessutom möjligt för kreditgivaren att snabbt ställa in värden i enlighet med regler, gränsvärden, policys och annat, så att det alltid går att anpassa låneprocessen efter marknaden, regelverk och andra faktorer som påverkar lånen.
En annan viktig fördel med en modern digital lånehantering är att den automatiska datahanteringen leder till en högre datakvalitet, vilket minskar riskerna när det blir enklare att spåra, analysera och validera relevant information. Möjligheten att samla in och analysera stora mängder aktuell data i realtid leder också till att det går att få nya insikter. Dessa insikter leder till bättre beslut rörande bland annat kreditrisker, marknadstrender och kundbeteenden. På det här sättet kan kreditgivarna arbeta mer proaktivt för att ligga långt fram i utvecklingen, utveckla nya erbjudanden och nå nya kundsegment.
Utmaningarna med en modern digital lånehantering
Med så många vinster för både kunder och kreditgivare är det inte så konstigt att marknaden för digitala lånehanteringslösningar växer både snabbt och kraftigt. I dag hänger långivarnas framtid på möjligheten att erbjuda den moderna låneprocess som kunderna förväntar sig. Men att gå över till en digital låneprocess bör ske med eftertanke och planering. När en allt större andel känslig kunddata hanteras digitalt är det viktigt att systemet bakom håller en hög nivå av säkerhet som skyddar mot intrång och andra datasäkerhetsrisker.
En annan utmaning med den moderna lånefinansieringen är den regulatoriska efterlevnaden. Systemet måste kunna anpassas efter aktuella lagar och riktlinjer. Som exempelvis GDPR och PSD2. Inom EU har EBA (European Banking Authority) tagit fram omfattande riktlinjer för lånefinansiering och användandet av automatiserade modeller för att säkerställa att banker och andra kreditgivare håller en hög standard i sin lånehantering, kreditbedömning och riskhantering. När det kommer till den digitala biten av lånehanteringen tar riktlinjerna upp faktorer som tydlig och transparent information; att användningen av automatiserade kreditbedömningssystem och modeller valideras och förklaras; att det finns mekanismer för att upptäcka potentiella fel i algoritmerna; att det ska finnas system för internkontroll och övervakning; samt att åtgärder tillämpas för att identifiera och förhindra olagliga aktiviteter.
Det här krävs av tekniken bakom modern lånefinansiering för att kunna möta dagens krav och framtidens behov
För att välja ett lämpligt system för sin moderna lånefinansiering behöver kreditgivarna ta hänsyn till datasäkerhet och regelverk. De bör även se till faktorer som konkurrens och kundförväntningar, ny teknik samt flexibilitet att växa och möta framtidens behov. Tittar vi närmare på vad ett system för modern lånehantering behöver klara av kan vi lista ett antal viktiga punkter.
- Användarvänlighet och kundupplevelse. Låneprocessen ska kunna utföras när det passar kunden, från valfri enhet och med ett intuitivt och användarvänligt gränssnitt. Det ska vara enkelt att identifiera sig som kund samtidigt som säkerheten är hög. Det ska även vara enkelt att hitta information och få support.
- Dataintegritet och säkerhet. System för lånefinansiering behöver ha robusta säkerhetssystem, avancerade krypteringsmetoder, starkt skydd av kunddata och kunna uppfylla standarder som ISO 27001 för att kunna följa regelverk och möta kundernas förväntningar på trygghet.
- Regulatorisk efterlevnad och flexibilitet att möta nya regler. Systemet måste kunna möta regulatoriska krav som exempelvis GDPR, PSD2 och EBA:s riktlinjer, men även kunna uppdateras för att snabbt anpassas till nya framtida regler.
- Integrationsmöjligheter. En snabbt föränderlig lånemarknad där kundbeteenden, regelverk och de tekniska förutsättningarna ständigt ändras kräver ett öppet system med API:er som gör lösningen enkel att integrera mot externa funktioner, verktyg och system. Integrationer gör det också lättare att samla funktioner för exempelvis kundtjänst, marknadsföring, AI och datainsamling i samma system som för lånefinansieringen.
- En skalbar arkitektur. Modulära composable system kan snabbt skalas upp och anpassas efter nya marknader, behov och förutsättningar. Det ger kreditgivarna möjlighet att växa obehindrat och att hantera fler låneärenden utan att behöva skaffa nya system.
Så kan Aptics ge dig förutsättningarna att möta den moderna lånefinansieringens krav
På Aptic är vi specialiserade på mjukvarulösningar för finanssektorn. Vi vet att det behövs ett helhetstänk och en stor flexibilitet för att kunna möta framtidens behov. Därför har vi byggt en kraftfull och smidig plattform som stöder ett flertal tjänster inom bankväsendet. Inte minst modern lånefinansiering. Vår CLVR-plattform bygger på öppna API:er för enkla integrationer med andra system som dels möjliggör nya tjänster, dels kraft att möta framtidens förutsättningar.
Aptics programvara för lån låter dig hanterar dina låneprocesser på ett tryggare och enklare sätt. Du får exempelvis möjlighet att ställa in systemet efter dina behov, automatisera dina låneprocesser, integrera mot exempelvis kreditupplysningsbolag, effektivisera riskbedömningsprocessen med en automatiserad regelmotor, samt få rapporter ihop med trender och grafer för fullständig kontroll och möjlighet att göra omfattande analyser. Samtidigt kan du göra dina kunder nöjda genom att välkomna dem in i låneprocessen via en modern och lättnavigerad lösning, justera kontotyper och flöden för varje klient, och ge kunderna notifieringar i valda kanaler. Dessutom ger du en tydlig låneöverblick via ett lättanvänt webbgränssnitt samt erbjuda enkla men säkra identifieringsprocesser vilket ökar tryggheten för alla parter.
Vill du veta mer om modern lånefinansiering och de möjligheter den erbjuder? Kontakta oss så hjälper vi dig!